Yhteinen ASP-tili on hyvä ratkaisu silloin, kun tähtäimessä on yhteinen asuntolaina. Mikään kiveen hakattu sopimus ASP ei kuitenkaan ole, vaan siihen voidaan tehdä tarvittaessa muutoksia säästöaikana. Jos pariskunta kokee itselle sopivammaksi säästää kahdelle erillisille tilille, tilit voidaan myöhemmin yhdistää. Vastaavasti erotilanteessa yhteinen ASP-sopimus voidaan jakaa osapuolten kesken.
Missä tilanteessa yhteinen tili saattaisi olla kannattavampi?
Jos pariskunta on avioliitossa ja toinen puolisoista ylittää ASP-säästämisen yläikärajan 39 vuotta, yhteiselle tilille säästäminen on mahdollista. Avoliitossa tämä ei onnistu. Myös tilanteessa, jossa ASP-tilille säästäminen tuntuu yksin liian työläältä, yhteinen tili voi olla hyvä ratkaisu, koska kaksin saa kerrytettyä helpommin säästöjä. ASP-tilille voi tallettaa 150 – 3 000 euroa neljännesvuosittain. Mikäli 50 euroa kuukaudessa tuntuu yksin suurelta summalta säästää, yhteisessä tilissä riittää, että molemmat laittavat 25 euroa kuukaudessa säästöön.
Milloin omat tilit olisi järkevämpi ratkaisu?
Jokaisen asuntosäästämistä suunnittelevan pariskunnan kannattaa itse pohtia, mikä säästämisratkaisu sopii itselle parhaiten. Jos asia kovasti mietityttää, voi olla hyvä lähteä liikkeelle erillisistä tileistä, jotka voi sitten myöhemmin halutessaan yhdistää. Jos taas on alunperinkin aikeissa ottaa kaksi erillistä asuntolainaa, voi olla selkeintä pitää myös asuntoon säästäminen erillään. Myös, jos pariskunnan rahankäyttötottumukset ja mahdollisuudet säästää ovat hyvin erilaiset, voi olla hyvä säästää omille tileille. Erilliset tilit ovat hyvä vaihtoehto myös silloin, kun pariskunnalla on varaa laittaa säästöön enemmän kuin ASP-talletusten maksimimäärä 3 000 euroa neljännesvuosittain.
Paljonko ASP-säästöille maksetaan tuottoa? Saako tuottoa enemmän, jos on kaksi tiliä?
Säästöille saatavaan tuottoon ei vaikuta onko tili yhteinen vai onko molemmilla oma tili. ASP-säästöille maksetaan aina yhden prosentin vuosikorko viideltä sekä 2–4 prosentin lisäkorko. Lisäkorko maksetaan säästämisen aloittamisvuodelta sekä tämän jälkeen korkeintaan viideltä seuraavalta kalenterivuodelta. Lisäkorko maksetaan, kun säästötavoite on tavoitettu ja asuntokauppa on tehty tai omakotitalo on saatu valmiiksi. ASP-tilille maksettavat korot ovat verovapaita.
Voiko ASP-tili olla vain toisen puolison nimissä?
Mikäli tilille säästetään yhdessä, tulisi sen olla molempien nimissä, sillä tilillä olevat säästöt kuuluvat tilin omistajalle. Toki on mahdollista, että vain toinen puolisoista säästää ASP-tilille ja toinen valitsee jonkun muun tavan säästää. Kannattaa pitää kuitenkin mielessä, että ilman ASP-säästöjä ei voi saada ASP-lainaa.
ASP-korkotukilaina
ASP-lainalle tai osalle siitä voi saada valtion korkotukea 10 ensimmäisen lainavuoden ajan. Korkotukilainojen enimmäismäärät ovat kuntaryhmittäin seuraavat (1.11.2014 alkaen): Helsingissä lainan enimmäismäärää on 180 000 euroa, Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa 145 000 euroa. Muualla maassa 115 000 euroa. Vuoden 2015 alussa ASP-säästämisen aloituksen yläikäraja nousi. Aiemmin säästämisen pystyi aloittamaan enintään 31-vuotias, mutta nyt yläikäraja on 39 vuotta.
Alaikärajaa on alennettu 15 vuoteen.
Heinäkuussa astuu voimaan asuntolainoja koskeva lainakatto. Mikä se on ja kuinka se vaikuttaa asunnon ostoon?
Asuntolainakatto asettaa rajan asunnon ostoon annettavalle lainalle enintään 90 prosenttiin asunnon käyvästä arvosta, eli käytännössä kauppahinnasta. Ensiasunnon ostajilla lainakatto yltää 95 prosenttiin asunnon arvosta.
- Jos asuntolaina on tuon 95 tai 90 prosenttia asunnon arvosta, tarvitaan jäljelle jäävään 5-10 prosentin osuuteen joko omia säästöjä tai lisävakuuksia. Lisävakuutena voi toimia esimerkiksi toinen asunto kuten vanhempien omistama asunto, tai sijoitusomaisuus.
Säästäminen ja oman talouden hallinta lainakattoa tärkeämpiä tekijöitä
Lainakaton voimaantulo heinäkuun alussa ei tarkoita itsessään lainansaannin vaikeutumista, vaikka se asettaakin rajan asunnon ostoon saatavan lainan määrälle.
- Lainan saaminen ja ehdot riippuvat ennen kaikkea hakijan taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä, käytössä olevista varoista ja säästöistä sekä lainan määrästä. Lainan suhde asunnon arvoon on jo tähänkin asti ollut pääsääntöisesti alle asuntolainakaton rajojen.
Säästämisen merkitys ja hyödyt korostuvat lainakaton voimaantulon myötä.
- Säästäminen omaa asuntoa varten on aina järkevää ja sen voi aloittaa helposti milloin tahansa. Nuorille hyvä vaihtoehto on ensiasunnon ostajille suunnattu ASP-säästäminen, jossa säästäjät saavat lisävakuudelle valtion takauksen, Säästämisen merkitys ja hyödyt korostuvat lainakaton voimaantulon myötä.
Asuntolainakatto perustuu lakiin ja Finanssivalvonnan antamiin määräyksiin ja ohjeisiin. Lisätietoa
Finanssivalvonnan sivuilla.
Miten säästää omaa asuntoa varten?
Moni omasta asunnosta haaveileva pystyisi lyhentämään asuntolainaa vuokraan menevällä summalla, mutta esteenä voi olla omarahoitusosuuden kokoon saaminen.
Heinäkuun 2018 alussa voimaan astunut lainakatto edellyttää, että ensiasunnon ostajalla on omia säästöjä tai muita vakuuksia 5 prosenttia ostettavan asunnon velattomasta hinnasta. ASP-lainaa varten omarahoitusosuus täytyy olla vähintään 10 prosenttia. Muilla kuin ensiasunnon ostajilla vaaditaan 15 prosentin omarahoitusosuus.
Käy pankissa
Ensi alkuun omasta kodista haaveileva voi kääntyä pankin puoleen. Pankissa tehdään alustavia laskelmia siitä, miten paljon säästöjä ja muita vakuuksia tarvitaan omaan asuntoon. Pankissa käynti ei sido mihinkään ja neuvottelujen jälkeen asuntosäästäjällä on realistisempi kuva omista säästömahdollisuuksista ja aikataulusta.
Aloita asuntosäästäminen ajoissa
Asuntosäästäjän on hyvä asettaa säästämiselle realistinen aikataulu, sillä monikaan vuokralla asuva ei pysty säästämään vaadittavaa omarahoitusosuutta heti. Säästöaikaa kannattaa varata noin 2-5 vuotta.
Asuntosäästäminen kannattaa myös aloittaa ajoissa sen sijaan, että odottaa tulojen nousua. Omat menot on hyvä käydä läpi ja karsia turhat pois. Säästää voi vaikka 50 euroa kuussa. Myös satunnaisia tuloja esimerkiksi valmistujaisrahoja ja veronpalautuksia voi laittaa säästöön.
Kuinka kauan omarahoitusosuuden kerryttämiseen voi mennä?
Esimerkiksi 150 000 hintaiseen asuntoon vaaditaan ASP-säästäjältä 10 % asunnon hinnasta eli 15 000 euroa. Se tarkoittaa kolmen vuoden ajan 417 euroa kuussa tai viiden vuoden ajan 250 euroa kuussa. Muut kuin ASP-säästäjät tarvitsevat säästöjä 15 % eli 22 500 euroa. Tämä tarkoittaa 375 euroa kuussa viiden vuoden ajan.
ASP-säästämisellä tavoitteeseen
Asuntoa voi säästää ASP-tilille. ASP-säästämisen voi aloittaa 15-vuotiaana ja viimeistään 39-vuotiaana. Kun ASP-säästäjä on saanut kokoon 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta vähintään kahdeksan kalenterivuosineljänneksen aikana, pankki lainaa loput asuntolainasta.
ASP-säästötilin lisäksi on mahdollista säästää rahastoon. Rahastojen toimintaan on hyvä perehtyä huolella ennen rahastosäästämistä ja harkita, kestääkö rahastojen pääoman vaihtelua. Tilisäästäminenkin kannattaa, varsinkin jos säästöaika ei ole kovin pitkä.
Älä aseta liian suuria tavoitteita
Harvalla ensiasunnon ostajalla on varaa ostaa ensimmäiseksi asunnokseen sitä unelmien kotia. Siksi tavoitteita ei pidä asettaa liian korkealle, vaan ostaa halvempi asunto halvemmalta alueelta. Tärkeintä on päästä kiinni ensimmäiseen asuntoon ja kartuttaa varallisuutta seuraavaan asuntoon.
Jos reaalivakuudet eivät riitä
Jos asuntokaupat haluaa tehdä nopeasti eivätkä omat säästöt tai reaalivakuudet riitä, omarahoitusosuus on mahdollista kattaa myös muilla reaalivakuuksilla. Tähän käy esimerkiksi vanhempien antama lisävakuus kuten kesämökki.
Tulotaso vaikuttaa asuntolainan saantiin
Vaikka omarahoitusosuus ja vakuudet riittäisivät, asunnonostajan tulotason on oltava riittävä asuntolainan saantiin. Näin pankki varmistaa, että asunnonostaja pystyy maksamaan lainan takaisin ja hänelle jää lainanlyhennysten jälkeen rahaa myös elämiseen ja säästämiseen.
Asuntolaskuri:
https://danskebank.fi/sinulle/tyokalut/lainalaskuri?Banner=lainalaskuri&sapa=25005&sc_cid=sem%7cgoog%7cpb-prod-asuntolaina-text-2018%7clainalaskuri&gclid=Cj0KCQjwjMfoBRDDARIsAMUjNZpl6MdXC-0Aq1WcAOP-ZKMZ46QOosJPfXfHKrdBD82U8W4rqVvgsdYaAocoEALw_wcB&gclsrc=aw.ds
Asp-säästäminen ja -laina
- Asp-tilin voit avata, jos olet 15–39-vuotias etkä ole aiemmin omistanut asuntoa. Sopimuksessa voi olla mukana aviopuoliso, joka on jo täyttänyt 40 vuotta.
- Et voi avata asp-tiliä, jos olet aiemmin omistanut 50 prosenttia tai enemmän asunnosta. Voit kuitenkin yhä avata asp-tilin, jos olet saanut määräosan asunnosta (alle 100 prosenttia) vastikkeetta eli esimerkiksi lahjana tai perintönä.
- Asunnon hankintahinnasta pitää säästää vähintään 10 prosenttia.
- Asp-tilille pitää tehdä talletuksia vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä. Yhden kalenterivuosineljänneksen eli kolmen kuukauden aikana talletuksen tulee olla vähintään 150 euroa ja enintään 3 000 euroa. Talletuksia ei kuitenkaan ole pakko tehdä peräkkäisinä vuosineljänneksinä, vaan tarvittaessa säästämisestä voi pitää taukoa.
- Pankki maksaa asp-tilille yhden prosentin vuotuista talletuskorkoa. Lisäksi saat 2–4 prosentin lisäkoron, kun olet saavuttanut säästötavoitteesi ja hankit asunnon.
- Kun tarvittavat säästöt ovat koossa, pankki voi myöntää asp-lainan. Asp-etujen saaminen edellyttää, että asunto tulee lainansaajan omaan vakituiseen asumiskäyttöön.
- Asp-korkotukilainan enimmäismäärä on Helsingissä 180 000 euroa, muualla pk-seudulla (Espoo, Vantaa, Kauniainen) 145 000 euroa ja muissa kunnissa 115 000 euroa.
- Valtio maksaa korkotukea, jos asp-lainan korko ylittää 3,8 prosenttia. Kun korko on alle sen, lainansaaja maksaa koron kokonaan itse.
- Asp-korkotukilainalle voi tarvittaessa saada myös valtiontakauksen, joka on maksuton.
